中国银行业创新发展及中柬产融合作展望

—— 黄润中秘书长在中国-柬埔寨企业家论坛暨金融发展论坛上的演讲

2016年12月1日

尊敬的柬埔寨央行行长阁下，各位来宾，女士们、先生们：

   大家好！

   很荣幸受中民投集团及论坛组委会的邀请，来到美丽的金边，参加本次“中国-柬埔寨企业家论坛暨金融发展论坛”，在此，受田国立会长及潘光伟书记的委托，我谨代表中国银行业协会对本次首届论坛的成功召开表示热烈的祝贺！对中柬两国政府、企业家、银行家为此开创性的论坛的支持付出表示由衷的敬意！

   柬埔寨是中国的友好邻邦和重要合作伙伴，是古代海上丝绸之路重要一站，也是东南亚地区的重要交通枢纽。中柬友谊源远流长。随着两国政府合作框架协议的共同签署，双边经贸关系日益紧密，各个领域合作不断深入。特别是今年10月主席对柬埔寨进行国事访问，开启了两国关系新篇章，把中柬两国全面战略合作伙伴关系推向更高层次。本次“中国-柬埔寨企业家论坛暨金融发展论坛”的召开，对于促进两国经贸合作、“一带一路”战略的实施、加强产融结合、实现互惠共赢将会起到积极的作用。借此机会，根据会议安排，我想就中国银行业的创新发展以及中柬产融合作展望两个方面，谈点个人的粗浅认识，与大家进行简要的分享。

   一、中国银行业不断创新发展

   银行业是中国金融体系的主体，截止2016年6月，中国银行业共有法人机构约4,262家，从业人员380万人，银行业金融机构包括3家政策性银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、133家城市商业银行、859家农村商业银行等。近年来，通过不断努力和创新，中国银行业保持稳健发展态势，国际竞争力大幅提升，为推动我国实体经济发展做出了应有贡献，主要表现如下：

   一是落实国家战略，服务实体经济。截至2016年上半年，中国银行业以提高服务实体经济质效为根本，通过信贷、理财、债券投资、信托、租赁等渠道新增资金14万多亿元，盘活存量贷款超过5500亿元，发放专项建设基金约7200亿元，主要用于支持“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带“三大国家战略”等重点领域，大力支持中国制造、中国装备、中国企业“走出去”。同时，在小微企业、“三农”、绿色信贷、“金融+互联网”等方面也推出了一些新产品、探索了一些新模式，取得了一些新成绩。

   二是坚持风险防控，严守风险底线。面对信用风险、市场风险、操作风险等风险暴露逐步增多，全面风险管理体系亟待加强等压力，中国银行业金融机构始终保持清醒认识，多措并举、全面落实风险防控责任，从制度建设、流程优化及创新工具等方面沉着应对，着力于加强跨行业、跨领域、跨市场风险防范协作，增强风险防控的前瞻性和敏感性，推进风险缓释方式创新等，有效防范和化解金融风险，严守不发生区域性系统性金融风险底线。截至2016年9月末，中国银行业资产负债规模保持稳步增长，资产总额为222.9万亿元，同比增长15.7%；负债总额为205.9万亿元，同比增长15.5%。流动性水平保持充裕，流动性比例为46.93%。平均资产利润率为1.08%，同比下降0.13个百分点；平均资本利润率14.58%，同比下降2.1个百分点。信贷资产质量总体平稳，不良贷款率1.76%；整体风险抵补能力稳定，拨备覆盖率为175.52%，较上季末下降0.44个百分点，加权平均核心一级资本充足率为10.83%，较上季末上升0.14个百分点。

   三是善用科技创新，改进金融服务。银行业金融机构已将大数据、云计算、区块链、人工智能等现代最新科技创新成果，深入应用于了解客户需求、合理定价、优化授信以及风险控制等诸多方面，并进一步探索智慧银行、网上银行、微信支付、移动金融等新型服务方式。根据我会调查统计，目前全国智能化网点超过7000个，自助银行新增2.06万家，增幅13.74%；自助设备新增同比增长13.92%；手机银行、网上银行、电话银行及社交平台银行（微信银行）服务力度不断加大，其中微信银行交易额同比增长195.67%，手机银行交易额同比增长122.75%。目前，部分银行已全面展开了网点的智能化服务改造，VTM、智能机器人、自动客户识别系统、互动触屏、网店移动终端、自动发卡机等等，为客户带来全新服务体验。通过与移动支付、电商平台结合，实现资产流、信息流、商品流和资金流的整合及闭环，降低企业融资成本、去融资杠杆、提升资本效率，集消费、理财、融资、投资、信息服务等于一体的互联网金融服务不断完善。

   四是立足差异定位，实现稳步发展。随着我国金融改革的深入推进，各类银行业金融机构逐渐由同质化转向差异化战略定位，市场化经营理念进一步巩固，初步实现了专业化、特色化、差异化的稳步发展。政策性银行以服务国民经济中长期发展战略为主，加大对国家战略、重点领域和薄弱环节的支持。大型和股份制银行合理保持发展速度，进一步探索深化银行事业部制改革，建立扶贫金融事业部、普惠金融事业部等。探索投贷联动等综合化经营模式。城市商业银行积极服务地方经济和城乡居民，坚持特色化服务方向。截至2016年6月末，全国城商行资产规模达25.2万亿元，资产总额在商业银行中占比15.4%，较五年前提高4.6个百分点。农村银行业金融机构大力开展支农支小、普惠金融服务，助推精准扶贫、新农村建设、农业发展方式转变和农民持续增收。截至2016年9月末，农合机构新设营业网点281个，布设电子机具约210万台，服务质效提升显著。民营银行特色经营模式持续推进，首批试点的5家民营银行资产总额已突破1000亿元。近期，银监会又新批筹了4家民营银行，民营银行群体进一步扩大，逐渐实现常态化发展。

   与此同时，我们也清醒地认识到，中国银行业创新发展中还存在着许多新挑战和新问题，主要包括：一是从国际上看，全球经济仍处在持续深度调整期中，英国“脱欧”影响不确定、美国加息预期上升、国际金融市场频繁动荡、部分新兴经济体经济发展遇到困难等，使今年以来的全球经济不容乐观。二是从国内看，我国经济处于经济增速下降、结构调整新动能正在形成的关键时期，商业银行资产质量仍然备受考验，不良资产攀升；息差收窄，利润增长继续趋缓；一些跨行业、跨市场风险及风险传染的隐患值得关注。根据麦肯锡近日最新发布的《中国银行业转型创新系列报告》，2013年我国17家上市银行的利润增速为12.8%，2014年降至个位数，只有7.7%,而2015年仅为1.9%，面临艰巨的发展挑战。三是从科技化发展看，随着互联网金融、第三方支付、P2P、金融科技企业加入市场竞争，我国银行业要密切关注全球金融科技的创新与应用，保持科技领先，防止技术被颠覆。同时，还要主动适应和掌握数字化时代客户行为模式和需求发生的巨大变化。根据中国金融认证中心（CFCA）发布的《中国电子银行调查报告》，2015年全国个人网银用户比例为40%，手机银行用户比例为32%，电话银行用户比例为23%，微信银行用户比例为18%。其中，个人网银交易用户比例为59%，较2013、2014年大幅下降。交易用户比例下降的主要影响因素有：交易场景移动化，PC端的交易需求降低，用户偏好使用更便捷的第三方支付，手机银行的替代作用显著，用户一旦习惯使用手机银行后，对网上银行的使用需求就会下降。四是从国际化发展看，尽管中资银行在拓展境外产品体系和服务范围上取得了一定进展，但随着中资企业的融资需求日趋多元化，银行业服务无论在广度和深度还是管理能力和创新能力方面，与国际化发展的需求尚存差距等。

   二、中柬产融合作前景广阔

   综上，从我国银行业创新发展的一些新情况和存在的新挑战来看，为对中柬两国产融合作带来启鉴，少交学费，少走弯路，创新路径，合作共赢，我个人提四点建议如下：

   一是切实把握合作巨大潜能。中柬两国在“一带一路”框架下合作成果显著， 2016年上半年，中柬双边贸易额为23.4亿美元，同比增长10.2％，增幅在东盟十国中位居第一。中柬企业在电力、农业、金融、信息通信、经济特区、旅游开发等诸多领域极具合作前景，未来中国银行业金融机构可更好地服务于两国产业合作潜能，在科技创新、普惠金融、扶贫金融方面进一步加大合作。

   二是务实推动产融项目结合。中柬两国企业在落实中国“一带一路”倡议、“十三五”国际产能合作规划与柬埔寨“四角战略”第三阶段发展规划及《2015-2025工业发展规划》对接，突出优势互补，推动实务项目落地等方面大有可为，中国银行业金融机构应积极开展融资业务创新，通过项目融资、银团贷款、股权融资等方式，提供结构化融资和多元化的金融服务支持。

   三是深入服务经济特区建设。西哈努克港特区位于“21世纪海上丝绸之路”的重要节点上，是中国商务部批准的首批境外经贸合作区之一，推动特区建设是中柬双方在“一带一路”框架下继续深化合作的重要目标。中国银行业金融机构可以以路网、航空网、能源网、水网、互联网“五网”建设重点，围绕特区项目建设需要，为特区企业提供配套跨境金融服务以及风险防控指导。

   四是充分发挥协会桥梁作用。通过搞好政策协调，为金融服务落地生根营造更加有利的环境；通过搭建信息平台，改善银企信息不对称的问题，推动两国企业、金融机构的合作共赢；通过提供智库服务，加强同业交流研讨和信息报告服务共享；通过培养新型金融人才，有效实现两国从业人员的优势互补。

   中国银行业协会作为银行业自律组织，积极支持响应国家倡导，高度重视中柬双边金融合作和关系协调，希望在与东盟银行家协会（ASEAN Bankers Association）保持良好合作关系的基础上，与柬埔寨中央银行、协会组织和金融机构进一步加强沟通合作，在中柬两国银行业金融之间、两国企业与金融机构之间架起桥梁纽带。相信通过我们大家共同努力，必将为促进两国深化合作和创新共赢发展做出一份贡献！

   最后，祝愿本届及今后举办的论坛圆满成功！祝愿中民投、中柬两国企业家、银行家越走越远、越来越好！

   谢谢大家！