欠发达地区银行卡助农取款业务推广的制约因素及建议                                               　　银行卡助农取款业务，在支农、惠农、便农方面发挥着积极的作用，并受到了地方政府和农村居民的大力支持和高度评价，并有着巨大的市场需求和良好的发展潜力。但却存在服务点选取难、管理成本高、服务单一等问题，制约银行卡助农取款业务发展。亟待加以解决。　　一、当前银行卡助农取款业务推广中的制约因素　　（一）农村经济条件制约了助农取款服务点的选取　　根据相关文件要求，助农取款服务点选取重点考虑以下类型：经营规范、运营稳定的商户，如供销社、百货公司、农资连锁店、饲料批发店、农副产品批发店等；电信、移动、电网等运营商网点，邮政网点；有固定营业场所、信誉较好的便民店、小超市。而有的金融机构为了扩展自身业务，完成上级指标，选取没有营业执照的小卖部、小商店等作为助农取款服务点。实际上，一些偏远山区农村经济条件较差，大多数商户处于无证经营状态， 选择符合条件的特约商户确实存在一定难度。还有一些商户认为代办助农取款服务风险大，收益低，不愿承办此项业务。这就增加了选取助农取款服务点的难度。　　（二）管理成本较高，制约了助农取款业务的发展　　一是助农取款收单机构在设备布设上投入较大， 涉农收单机构选定1个服务点需配备POS 机具1500 元/台、验钞机200元/台等；二是助农取款业务所产生的通信费用及人工成本较多。助农取款服务点向持卡人提供查询、转账、小额取现等服务，需要花费一定的人工成本，承担较大额度的电话费。人民银行规定：余额查询业务不得收费；对于本行取款业务，同城不得收费，异地不超过本行异地汇兑手续费；对于跨行取款业务，不得超过农民工银行卡特色服务取款手续费。严禁服务点向持卡人收取任何额外费用。而助农取款服务点查询业务量占总业务量比重较大，这部分没有任何收益，导致其积极性不高；三是为了促进银行卡助农取款服务工作的开展，各银行卡助农取款收单机构均免除了制卡费、年费和小额账户管理费，这也是一项不小的开支。由此造成金融机构成本加大，一定程度上影响了金融机构推进该项业务的积极性。　　（三）助农取款业务与农户需求不完全适应，导致使用效率不高　　一是农民不愿意承受跨行取款成本。农民享受的各种政府补贴分别通过不同金融机构的卡、折发放，存在持有这家金融机构的卡不能在另一家办理业务的现象，即使能够办理但手续费（8‰）过高，农民无法接受；二是按照规定，每张借记卡每日最高只能取现 1000 元，无法满足农民多种大额需求；三是银行卡助农取款服务点的设置前提必须是农户需使用银行借记卡，但由于文化层次等原因，一些农民习惯于使用直观明了的存折，拒绝使用银行卡。这些原因导致现有服务点使用率不高，使部分助农取款服务点形同虚设，存在一定程度的资源浪费情况。 　　二、发展银行卡助农取款服务的几点建议　　（一）选准切入点，严把准入关　　对于不按规定选取助农取款服务点的应予以清理，因特殊情况不能满足要求的应慎重选择，避免重大风险的出现。在服务点的选择上还应坚持平等自愿、风险可控的原则。服务点应具备有固定场所、经营规范、信誉良好、热心为农户服务等基本条件，并能遵守银行卡支付相关规定，具有一定的经济实力。　　（二）实施优惠政策，加大助农取款服务点的扶持力度　　建议将助农取款服务工作纳入政府相关部门每年的政绩考核中，并建立专项奖励基金。对特约商户、收单银行、通信公司、银联等有关单位给予一定的优惠政策或财政补贴；电信部门为特约商户在刷卡交易费用方面提供优惠，采取减免或包干方式减轻特约商户负担。　　（三）完善银行卡助农取款服务功能，满足农民多样化的金融需求　　建议总行出台政策减免收单机构对特约商户银行卡助农取款服务收单业务结算的手续费；并根据地方经济发展水平，适当提高每卡每日最高取现额度。开通各种代缴费业务，解决农民缴费难问题。在风险可控的前提下逐步开放服务点存款功能，满足农民多样化的金融需求。　　（四）加强金融知识宣传，努力打造农村良好的用卡环境　　建议金融机构在政府部门、监管部门的大力支持下，充分利用电视、广播、网络等媒体，以贴近群众、贴近农村生活的方式，深入开展银行卡助农取款服务、金融知识、信用知识宣传，培养农民用卡习惯，提高农民非现金支付意识和信用意识。不断完善信用监督机制，打造农村良好的信用环境。