浅谈助学贷款还款拖欠问题助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。然而， 助学贷款偿还问题一直是各国助学贷款制度中最突出、最受重视的问题，直接关系到贷款政策能否延续。如果贷款计划是由政府出资建立的，过多的助学贷款不能如期偿还就会给政府财政带来压力?r如果贷款是商业银行发放的，贷款拖欠过多会导致商业银行无利可图甚至亏损，影响银行的贷款积极性，最终可能退出助学贷款市场。另外，助学贷款拖欠过多还会导致政府的助学贷款政策受到质疑，迫使政府收缩贷款规模乃至停止实施贷款政策。一、助学贷款还款拖欠的现状所谓助学贷款还款拖欠，是指借款学生不按照借贷合同履行自己的还款义务，是一种违约行为。违约行为的发生可能是由于毕业生收入水平过低等客观原因造成的，也可能是借款学生主观上存在拖欠意图引起的，而且，这一意图可能是在还款期开始后产生的，也可能是在还款期开始之前，甚至是借款前就产生了。鉴于以上情况，贷款违约主要表现为借款学生部分或全部拖欠当期应还贷款。助学贷款拖欠问题，是全球普遍存在的现象，特别是在一国助学贷款制度刚刚建立起来的时候，过高的拖欠率足以把这一制度拖跨。有关专家在比较研究后得出如下结论?s“如果拖欠率或逃避率高于25%，那么实施要求偿还的资助计划是不明智的。在这种情况下，实施一项经仔细规定目标的助学金计划或许在费用上更有效。拖欠率在不同的国家或地区相差很大，从瑞典的１%到肯尼亚81%。综观拖欠率较低的国家或地区，它们地域不大，人口不多，有较强的公民纳税和还贷意识，有发达的银行系统，并建立了完善的信用体系以及相应的追缴措施或方法。同一国家在不同时期， 其助学贷款的拖欠率也会发生变化。在日本，1973年助学贷款的拖欠率高达46.7%，到1985年则降至2.3%。究其原因主要在于日本加强了追缴的力度，学生逾越偿还期限不自动来偿还者，首先由育英会寄发通知催促偿还，若仍不主动偿还则由育英会派员前往收缴倘若再不偿还，则诉诸法律。由日本简易裁判所判决并执行。同时，为了鼓励尽早还款，日本育英会规定，若在偿还期限内提前4年还清贷款，则退还所贷总额的10%作为奖励。从美国的情况来看，助学贷款违约者的分布具有以下一些特点?s（1）少数民族借贷者拖欠率较高，黑人大学生为56%，西班牙裔为37%，白人中只有２０％的有拖欠行为。（2）学校层次越低拖欠率越高，私立营利性学校借贷者拖欠率为31.5%，小区学院初级学院拖欠率为25.6%，而四年制大学仅为10.2%。（３） 拖欠率与最终学历成反比， 学历越低拖欠率越高，而对那些虽然接受了助学贷款但却没有完成学习计划的借贷者拖欠率高达47%，相比之下，完成学习计划的借贷者拖欠率只有24%。（４）毕业后收入较低是导致拖欠增加的决定性因素。例如，年均收入在2.5万美元以上者， 拖欠率仅为7.3%。年薪在1.5万美元以下者，拖欠率则为20.7%。?二、我国助学贷款的缘起和拖欠现状1989 年我国开始实行大学收费制度，学费从最初的200元／学年涨到了如今的4000至10000元，学费的大幅增长给相关家庭造成了很大压力。1999年，国家助学贷款试点工作正式在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等8个城市启动。20xx年2月和8月，国家对该政策进行了两次调整， 将贷款范围扩大到全国 高校，承办银行扩大到工、农、中、建4家国有独资商业银行，贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生，并将担保贷款改为信用贷款。从20xx年9月1日起，国家助学贷款在全国范围内全面推广。20xx年下半年，国家助学贷款出现了下滑现象。教育部、财政部、中国人民银行、银监会4部门对国家助学贷款政策和机制进行了重大改革，建立了以风险补偿机制为核心的新政策、新机制。20xx年6月28日，新机制颁布实施后，实行贷款学生在校期间贷款利息全部由财政补贴、还款年限延长至毕业后6年。从理论上讲当前我国所有普通高等学校的贫困学生均能申办国家助学贷款。银行已开辟了第二途径，发挥农村金融机构的助学作用，即在生源地开展助学贷款工作并取得了较好效果。我国从1999年开始全面实施助学贷款制度，就目前的一些资料来看，情况并不乐观。借款学生的诚信意识较为淡薄。三、助学贷款还款拖欠的原因分析当前我国助学贷款施行过程遇到了一些困难，其中毕业生还款拖欠就是一个比较突出的问题。导致还款拖欠行为出现的原因大致有以下几方面：1、毕业生经济紧张。近年来高校毕业生就业形势严峻， 一次性就业率较低，迫于就业压力学生选择继续深造的情况增多， 就业后工作处于起步阶段，多数毕业生收入不高且不稳定，同时还要面对较大经济压力，诸如医疗、购房、结婚、赡养等多项大笔经济开支，客观上存在着还贷的实际困难。