借助金融科技 助推商业银行转型发展

——中国银行业协会黄润中秘书长在“2017年中国金融论坛”上的讲话

（2017年6月8日 北京）

尊敬的马德伦副行长，各位领导、各位专家，女士们、先生们、朋友们：

   大家上午好！

   非常高兴应邀参加“2017年中国金融论坛”，也很荣幸中银协作为联合主办单位参与其中。这次论坛以“金融科技创新服务实体经济发展”为主题，邀请了许多重量级领导与嘉宾莅临演讲，内容丰富，很有价值，意义重大。首先，我代表中银协对各位领导与嘉宾的参会表示热烈的欢迎和衷心的感谢，对大会组委会辛勤付出表示由衷的感谢。借此机会，我与大家分享一下关于“借助金融科技，助推商业银行转型发展”的几点思考，共大家参考。

   最近一段时间以来，金融科技概念备受全球瞩目。有数据显示，全球投向Fintech领域的资金规模在迅速扩大，仅创业公司接受的风险投资，从2012年25亿美元到2014年的77亿美元，再到2016年的127亿美元，在四年时间里增长了408%。从地域分布来看，截止目前，中国和美国作为两个主要的FinTech投资中心，共有1414家FinTech公司，总投资规模259亿美元，这其中，中国的FinTech投资规模达139亿美元，位居全球第一。从投资领域来看，FinTech在个人消费及借贷领域应用最多，占比分别为15.79%和8.90%。据人民日报6月4日报道，中国科技步入跨越式发展，初步进入了从跟跑到领跑的历史性时代，科技创新发生了整体性、格局性的深刻变化，科技对金融经济社会发展的支撑作用日益明显。

   上个月5日，央行刚刚成立金融科技委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。可以说，金融科技势不可挡、时代已经到来。金融科技对于提升金融效率和优化金融服务有多大作用？对商业银行带来了哪些挑战？商业银行如何借助金融科技实现转型发展？下面，就这些问题，我谈点粗浅看法。

   一、金融科技为金融发展注入了新的活力

   金融科技是技术驱动的金融创新，遵循金融本质，以数据为基础，以技术为手段，帮助金融行业提升效率与降低成本。

   目前，巴塞尔银行监管委员会将金融科技分为支付结算、存贷款与资本筹集、投资管理、市场设施等四类。这四类的显著特点就是科技，采用科技手段而非商业模式变化来进行创新，变革服务渠道，提升金融系统运行机制，提供更加有效的服务。一是延伸了金融服务的深度。数据科学、人工智能等科技有助深挖金融需求，使传统业务更具灵活性与延展性，实现个性化风险定价、服务与精准营销。二是拓宽了金融服务的广度。互联网、大数据与风险分担机制的创新使金融服务能够覆盖传统金融机构因杠杆经营风险要求而不能覆盖到的金融需求，扩展服务范围与服务能力。三是改变了金融服务的组织形式。新型科技如区块链通过重构金融组织方式，实现了高效率、低成本的服务方式，优化客户体验，降低了金融供给和需求之间的错配。

   应该说，金融科技在全球金融业引发了竞相研发投入、不断深入运用的竞合热潮，为金融提升效率、降低成本、强化风控注入了活力。值得强调的是：金融科技虽然并未改变传统金融的核心业务逻辑（即资金的融通），也没有改变金融服务的本质即信用；但是却通过改变技术在金融活动过程中的流程与作用，将技术端从过去的支持、辅助性作用推向前台，大大突出了科技综合引领作用。

   二、金融科技给商业银行带来了挑战

   目前，金融科技在我国方兴未艾，随着其带来的业务模式创新与解决方案不断出现，也给商业银行发展带来了一些挑战。

   首先，对理念的挑战。金融科技涌现运用倒逼商业银行去研究技术、去应用技术，而商业银行特别是中小银行机构往往受制于思想观念旧、科技实力弱、资本积累少等多种因素，限制了自身科技创新发展能力。部分商业银行管理层对创新业务与现有核心业务的可能冲突有顾虑，不敢大胆尝试；部分商业银行管理层坚持要求创新项目必须有一个“可以预知的，并且能被认可的结果”，错过了研发投入科技创新或者与其它机构合作的最佳时机等。俗话说，思路决定出路，正确的思想是正确行动的先导。所以，商业银行经营管理的理念如何转变以拥抱金融科技是首当其冲的挑战。

   其次，对业务的挑战。一是支付中介受到挑战。2016年，非银行支付机构累计发生网络支付业务1639.02 亿笔，金额99.27 万亿元，同比分别增长99.53% 和100.65%，仍保持着高速增长态势。第三方支付机构对客户提供跨行收付款、多层级交易自动对账和一对多批量付款等各种资金结算产品，不断侵蚀银行客户；还借助互联网、移动通信等渠道推出边界的电子支付服务，如转账、缴费、购票等，正逐步培养起用户习惯。虽然第三方支付背后的账户体系仍然由银行掌握，但前端的支付场景正在被互联网和移动支付快速攻陷，银行卡支付的市场份额正在下降。